O quanto seu dinheiro está trabalhando para você?

  • Por que economizar dinheiro não é inteligente…
  • A menor porcentagem de retorno que você deve considerar…

Caro leitor,

Sempre achei divertido que as pessoas pensassem que economizar dinheiro é inteligente. Essa estratégia não é inteligente se seu objetivo é acumular patrimônio real.

Costumo escrever sobre investir em renda passiva. Mas a verdade é que, quando se trata de investir, ela não é a única coisa em que presto atenção.

Em meus investimentos, tenho dois focos principais: renda passiva e retorno do investimento (ROI), que andam de mãos dadas.

O que é ROI?

Seu retorno do investimento é exatamente isso: a quantia em dinheiro que o dinheiro investido está pagando ou retornando a você. Em outras palavras, o quanto o dinheiro que você investe está trabalhando para você?

A maioria dos corretores ou agentes imobiliários se refere a um retorno de 10% como um bom retorno. Mas na maioria dos casos, isso representa um retorno de 10% nos ganhos de capital, não no fluxo de caixa. Não é dinheiro real até você vender a unidade. Novamente, esse é o problema de obter sua educação financeira no quadrante S. (Na maioria dos casos, S pode representar vendas, de sales, em inglês.)

Como investidor, preciso saber de que tipo de ROI o vendedor está falando. É 10% em fluxo de caixa ou ganhos de capital e quais são as consequências fiscais? Sou punido com impostos ou recebo incentivos fiscais?

Mais importante, como faço para obter um retorno infinito (também conhecido como “dinheiro por nada”, no qual recebo retornos sem colocar meu próprio dinheiro no negócio)?

Escolha a simplicidade

Existem várias maneiras de calcular o retorno do investimento, dependendo do que você está medindo. Algumas são mais complicadas que outras.

Algumas fórmulas levam em consideração a depreciação ao calcular o ROI. Outra fórmula presume que o fluxo de caixa que você está recebendo está sendo reinvestido imediatamente e leva isso em consideração. Cada fórmula é precisa, dependendo do que você deseja medir.

Pessoalmente, a menos que seja absolutamente necessário, eu gosto de seguir o princípio K.I.S.S. e escolher cálculos supersimples. Portanto, quando me refiro ao ROI, normalmente quero dizer o que é chamado de retorno em dinheiro de um investimento. Afinal, só estou interessado em uma coisa: quanto dinheiro está fluindo para meu bolso. Tudo se resume a fluxo de caixa.

Cálculo do retorno de caixa em dinheiro

Descobrir seu retorno em dinheiro é fácil. A equação é a seguinte:

O fluxo de caixa anual / Montante do dinheiro investido = Retorno sobre o investimento em dinheiro

Por exemplo, suponha que você esteja comprando uma propriedade de aluguel que custa US$ 100.000 usando uma entrada de 20% de US$ 20.000. A cada mês, sua propriedade produz US$ 200 em fluxo de caixa. Esse é um fluxo de caixa anual de US$ 2.400.

Para calcular o seu retorno em dinheiro, seria assim:

US$ 2.400 / US$ 20.000 = 12% de retorno sobre o investimento em dinheiro

Não é um retorno ruim, mas também não é extraordinário.

Vamos dar uma olhada em outro exemplo. Digamos que você gaste US$ 2.500 em ações que pagam um dividendo anual de US$ 100.

US$ 100 / US$ 2.500 = 4%

Bem, pelo menos você está recebendo um retorno.

Investimentos mais inteligentes = ROI mais alto

O objetivo de mostrar os dois exemplos, uma propriedade de aluguel e um investimento em ações, é ilustrar que nem todos os investimentos são criados iguais. Entender quanto fluxo de caixa você está gerando e que tipo de ROI esse fluxo de caixa representa ajuda a saber o quanto seus investimentos estão trabalhando para você.

Todo o raciocínio para se concentrar no fluxo de caixa é que você deseja que seu dinheiro trabalhe duro para você, para que você não precise trabalhar duro por seu dinheiro. Se você tem um investimento com um ROI de 4%, seu dinheiro não está trabalhando muito. Se você tem um ROI de 50%, bem, seu dinheiro é um ótimo companheiro de equipe.

A melhor década para o ROI

Os anos entre 2000 e 2010 foram chamados de “Década perdida”. Para milhões de investidores amadores do mercado de ações, o ROI foi inferior a dois por cento, para alguns até zero por cento quando a inflação é considerada.

No setor imobiliário, milhões de pessoas perderam tudo — em alguns casos, mais do que tudo, para aqueles que se enterraram em dívidas tentando salvar uma casa que realmente nunca possuíram. Alguns investidores profissionais também perderam tudo.

No entanto, para alguns investidores profissionais em ações e imóveis, a “Década perdida” foi a sua “Melhor década”.

Uma vantagem injusta de uma educação financeira é a possibilidade de um ROI muito mais alto para seu dinheiro, com muito menos risco e (em muitos casos, com a ajuda de um bom contador) zero impostos.

Hoje, quando alguém me chama para um investimento, se o investimento proposto não garante um retorno de 28% no primeiro ano, com dinheiro no bolso, recuso a oferta. Por que arriscar meu dinheiro quando posso obter um retorno garantido pelo governo?

O menor retorno que considero é de 28%. Em muitos dos meus investimentos, nem mesmo um retorno de 100% ou 250% é suficiente. Eu quero um retorno infinito.

Com pouca inteligência financeira, você normalmente pode esperar um baixo retorno sobre seus investimentos. Por quê? Porque você não sabe o que procurar em investimentos que geram retornos mais altos e provavelmente acabará em investimentos ou planos de economia que oferecem baixos rendimentos.

É por isso que os consultores financeiros recomendam fundos de investimento e economias para pessoas com pouca inteligência financeira. É também por isso que tantas pessoas são atraídas quando lhes são prometidos retornos bons-demais-para-serem-verdade sobre investimentos que elas não entendem.

Obter e sustentar uma alta taxa de retorno requer educação e experiência financeira. Não há ingrediente secreto, nem pílula mágica. É preciso dedicar tempo e esforço para estudar, pesquisar e agir.

Jogue com inteligência,

Robert Kiyosaki


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