Como parar de pensar como um funcionário

  • Se você quer ser rico, você deve fazer o seguinte…
  • A verdade sobre especialistas e consultores financeiros…

Caro leitor,

Anos atrás, tive uma conversa com um jovem sobre o plano de aposentadoria padrão nos Estados Unidos, já falamos sobre ele aqui várias vezes… o 401 (k). “Eu tenho uma pergunta para você”, disse ele. “Eu li que você afirmou que o 401(k) é o pior investimento, mas não entendo por que você diz isso.”

“O que você não entende?”, perguntei.

“Bem”, disse o jovem. “A maioria dos empregadores paga o correspondente à sua contribuição. Por exemplo, meu empregador paga até quatro por cento do meu salário. Isso não é cem por cento de retorno? Por que esse investimento é ruim?

“É um investimento ruim”, eu respondi, “porque é o seu dinheiro, para começar”.

Ele pareceu confuso e perplexo.

“Escute”, eu disse, “se não fosse pelo 401(k), seu empregador teria que pagar esse dinheiro para você como parte de seu salário. Como a situação está, eles ainda pagam, mas somente se você desviar quatro por cento de seu salário existente a uma conta de aposentadoria sobre a qual você não tem controle. E se não fizer isso, bem, o empregador fará. É o seu dinheiro, mas eles estão no controle.”

Além disso, cada dólar com o qual uma empresa contribui para os planos 401(k) dos funcionários é dedutível dos impostos, proporcionando um benefício tributário contínuo à empresa. Na verdade, o código tributário foi escrito para incentivar a economia para a aposentadoria.

Pensando como um funcionário

O jovem que acabei de mencionar ainda não parecia convencido, mas eu percebi que ele estava pensando muito sobre o assunto. A razão pela qual esse jovem e muitos outros não entendem o meu raciocínio é que eles só pensam como empregados.

Como empregador, eu sei que, se não fosse pelo 401(k), eu teria que pagar esse dinheiro aos funcionários no salário para ser competitivo.

Além disso, um 401(k) é uma vantagem, porque eu não tenho que pagar o dinheiro, a menos que um funcionário opte por isso, e, se ele sair da minha empresa cedo demais, não preciso pagar porque ele não está constituído. Sem mencionar o benefício fiscal que estou recebendo por pagar o equivalente à contribuição dele.

O 401(K) rouba seu dinheiro

Um estudo recente confirma o que estou dizendo e deve ajudar aqueles que ainda acham essa lógica confusa ou pouco convincente.

De acordo com Steven Gandel, um estudo publicado pelo Center for Aposentadoria, a pesquisa indica que “em igualdade de circunstâncias, os funcionários de empresas que contribuíram para as contas 401(k) de seus empregados tenderam a ter salários mais baixos do que os de empresas que não deram contribuição para aposentadoria…

Na verdade, para muitos funcionários, a redução salarial foi aproximadamente igual à quantia da contribuição potencial de seus empregadores”.

Traduzindo, as empresas que não oferecem 401(k) devem pagar um salário mais alto para competir com as empresas que oferecem. Os funcionários da empresa simplesmente recebem seu dinheiro como parte do salário, em vez de desviá-lo e salvá-lo em um plano de aposentadoria diferido, onde eles não têm controle e pagam altas taxas.

Sem inteligência financeira? Continue com o 401(K)

O controle é um aspecto importante do investimento. Como mencionei, com o 401(k) você não tem controle sobre seus investimentos, pois geralmente investe em fundos e índices controlados por corretores, que são controlados por banqueiros, que investem em empresas controladas por conselhos administrativos — todos os quais você não controla.

Se você quer ser rico, deve ter uma educação financeira e controle sobre seu dinheiro e seus investimentos. É por isso que gosto de investir em meu próprio negócio, comprar imóveis e criar produtos. Eu tenho muito controle sobre esses investimentos.

Geralmente, uma boa matriz é quanto mais controle você tiver, maior será o seu retorno potencial. Quanto menos controle você tiver, menor será o retorno em potencial.

Obviamente, é preciso alta inteligência financeira para investir em coisas sobre as quais você tem controle, porque é necessário tomar muitas decisões importantes. É por isso que ser forçado a aderir ao 401(k) provavelmente não é algo ruim para a maioria das pessoas. Isso ocorre porque a maioria das pessoas tem pouca ou nenhuma educação financeira e não saberia o que fazer com o dinheiro extra, além de economizá-lo ou gastá-lo.

Mas espero que o leitor típico de Rich Dad fique acima da média das pessoas em termos de inteligência financeira. A realidade é que, se você está investindo em um 401(k), não está lucrando com a contribuição do empregador. Você está simplesmente recebendo o que lhe é devido por seu empregador.

Para alguns, esta pode ser a primeira vez que se pensa nisso. Para outros, provavelmente estou dizendo o óbvio.

O que você não sabe pode prejudicá-lo

Um velho provérbio diz que “a arrogância diminui a sabedoria”. Meu pai rico acreditava que a arrogância também diminui seu patrimônio. Aplicando isso ao dinheiro, meu pai rico disse: “O que eu sei faz dinheiro para mim. O que eu não sei joga meu dinheiro fora”.

Em algum momento da vida, somos todos arrogantes. Descobri que as pessoas geralmente são arrogantes quando não sabem algo, especialmente quando se trata de educação financeira. Elas podem ter um pouco de conhecimento, mas não o suficiente para serem especialistas. Em vez de serem humildes e admitirem que não são especialistas, são arrogantes e tentam fazer os outros pensarem que elas são especialistas.

Quando jovem, quando meu negócio de carteira de velcro estava falindo, eu me encontrei com meu pai rico para conversar sobre o negócio. Minha esperança era conseguir alguns conselhos para renovar o negócio. Então, quando ele me disse que o negócio tinha um câncer financeiro terminal e que eu precisava encerrá-lo, não fiquei satisfeito.

Em minha arrogância, tentei convencê-lo de que não era tão ruim quanto parecia, mas a verdade era que eu não conseguia ler minhas próprias demonstrações financeiras tão bem quanto ele. Uma olhada em minhas demonstrações financeiras informou a ele que minha ignorância e arrogância haviam obscurecido meu raciocínio.

Acabei fechando a empresa e pagando mais de um milhão em dívidas. Se eu não tivesse feito isso, as coisas teriam sido muito piores.

“Sempre que fui arrogante”, meu pai rico me contou, “perdi dinheiro. Porque quando sou arrogante, na verdade eu acredito que o que desconheço não é importante.”

Acho isso muito comum nas pessoas quando elas falam sobre dinheiro. Isto é especialmente aplicável a pessoas que ganharam um pouco de dinheiro e começaram a pensar em si mesmas como ricas. Por exemplo, eu conheci muitas pessoas durante a bolha imobiliária que estavam ganhando dinheiro repassando casas.

Quando me perguntavam se um negócio era bom ou não, eu respondia que nunca gostei de negócios que se baseavam na valorização em vez de no fluxo de caixa, e não investiria neles. Essas pessoas zombavam de mim, me dizendo quanto dinheiro já haviam ganhado fazendo esse tipo de negócios.

Quando o mercado imobiliário entrou em colapso, essas pessoas pararam de zombar. Muitos delas perderam todo o seu dinheiro e seus bens. É triste porque se elas tivessem parado por um minuto e realmente escutado e absorvido — em vez de arrogantemente tentar se exibir como especialistas quando na verdade não sabiam o que estavam fazendo — elas poderiam ter se tornado ricas e permanecido ricas, mesmo durante a crise financeira.

Sua ignorância e arrogância as tornaram pobres.

Tem educação financeira?

Mais uma vez, descobri que a maioria das pessoas usa a arrogância para camuflar sua ignorância. Isso também é especialmente verdadeiro quando se trata dos chamados especialistas financeiros e consultores financeiros. Elas tentam abrir caminho por meio de discussões. Fica claro para mim que elas não sabem do que estão falando. Elas não estão mentindo, mas isso não é dizer a verdade.

Existem muitas pessoas no mundo do dinheiro, das finanças e dos investimentos que não têm absolutamente nenhuma ideia do que estão falando. A maioria das pessoas no setor financeiro está apenas divulgando propostas de vendas, como vendedores de carros usados.

Se você quer ser rico, precisa ser humilde o suficiente para admitir que não sabe o suficiente sobre dinheiro e inteligente o suficiente para começar a aumentar seu QI financeiro por meio da educação financeira.

Na verdade, os melhores investidores que conheço são os que, mesmo sendo extremamente ricos, ainda falam sobre o quanto precisam aprender.

Eles têm ânsia por conhecimento porque entendem que o conhecimento é realmente o que os torna ricos.

​Robert Kiyosaki


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