Este é o fim do plano de aposentadoria nos EUA?

  • Por que a matemática do aposentadoria nos EUAnão funciona…
  • O plano deu início a uma crise de aposentadoria nos Estados Unidos?
  • Você está pronto para a próxima queda da bolsa?

Caro leitor,

“Eu não olhei para meus números. Eu tenho medo de fazê-lo.”

Essas são as palavras de Nancy Farrington, que recentemente se mudou para Charleston, Carolina do Sul, de Boston, em relação a seu 401(k) (já falamos desse plano de aposentadoria aqui). “Fomos condicionados a mantermos nossa posição e não entrar em pânico. Espero que meus consultores estejam fazendo o mesmo.”

De acordo com um artigo do reuters.com, “os aposentados dos EUA tentam manter a calma enquanto as ações caem”.

Aposentados estão preocupados com suas economias, alguns temem que estejamos caminhando para um dia de acerto de contas como o colapso do mercado de 2008 ou a queda pontocom no início dos anos 2000.

Os aposentados têm menos tempo para se recuperar de jogadas ruins de investimento do que os trabalhadores mais jovens. Se eles ou seus consultores entrarem em pânico e venderem durante uma breve recessão, poderão causar uma aposentadoria mais escassa. Mas o portfólio deles pode estar ainda mais em risco se eles permanecerem por muito tempo em um declínio prolongado.

Embora muitos países industrializados ainda tenham redes de segurança generosas para aposentados, as aposentadorias para trabalhadores do setor privado dos EUA foram amplamente substituídas por contas 401(k) e outros planos de previdência privada. Isso significa que milhões de americanos mais velhos são efetivamente seus próprios gerentes de previdência.

De acordo com um artigo do Wall Street Journal, “muitos defensores do 401(k) agora se arrependem de como sua concepção foi realizada, apesar de ter surgido como a forma dominante pela qual a maioria dos americanos economiza. Alguns dizem que o plano não foi concebido para ser uma ferramenta primária de aposentadoria e reconhecem que usaram previsões otimistas demais para vender o plano nos primeiros dias”.

Outros dizem que a proliferação dos planos 401(k) expôs os trabalhadores a grandes quedas no mercado de ações e a altas taxas dos gerentes financeiros de Wall Street, facilitando ao mesmo tempo que as empresas consumam os pagamentos garantidos dos aposentados.

Retrospectiva financeira

Como se costuma dizer, retrospectivas têm visão perfeita. E agora está claro que o 401(k) ajudou a iniciar uma crise de aposentadoria nos Estados Unidos.

Como relata o WSJ, “cinquenta e dois por cento das famílias norte-americanas correm o risco de ficar sem dinheiro durante a aposentadoria, com base em projeções de ativos, preços de imóveis, níveis de dívida e renda da previdência social” e “aproximadamente 45% de todas as famílias atualmente não tem economias para a aposentadoria…”

Ainda assim, existem defensores do plano. Se ao menos as pessoas economizassem dinheiro a uma taxa saudável no 401(k), isso forneceria o necessário para a aposentadoria. Uma taxa saudável era considerada como 3% da sua renda, com um aumento anual de 7%.

Ao saber como o dinheiro funciona e que está sempre fluindo para novos lugares, eu me educo continuamente sobre o que está acontecendo nos mercados.

Por exemplo, quando o Fed começou a baixar as taxas de juros há dez anos, atraindo os aposentados mais profundamente para as ações do que as gerações anteriores, eu sabia que isso pressionaria o dólar, fazendo-o valer cada vez menos.

Então, Kim e eu mudamos para commodities como ouro e petróleo, que geralmente ganham valor quando o poder de compra do dólar é reduzido. Fomos então capazes de vender esses investimentos com alto lucro e transferir esse dinheiro para propriedades multifamiliares, pois as taxas de juros eram mínimas e os valores das propriedades estavam baixos. Hoje, esses investimentos estão valendo a pena.

Tudo isso porque investimos durante anos em nossa educação financeira, conhecemos as novas regras financeiras e estávamos preparados, pelos momentos ruins, para reconhecer bons momentos.

A matemática do plano 401(K) simplesmente não fecha

Muitas pessoas pensaram que aconteceu durante os mercados em alta nas décadas de 80 e 90, mas as crises nos anos 2000 absorveram grande parte dessa riqueza.

No final de 2016, 69% dos investidores na faixa dos 60 anos tinham pelo menos 40% do seu portfólio 401(k) investido em ações, até 65% em 2007, de acordo com o Employee Benefit Research Institute, em Washington.

O que isso significa? Aqueles que finalmente estão se recuperando das perdas para os planos 401(k) das últimas recessões podem sofrer mais um colapso que pode dizimar suas economias de aposentadoria novamente.

O maior colapso do mercado de ações da história está chegando?

Os três principais índices de ações dos EUA caíram cerca de 10% este mês, afetados por preocupações dos investidores, incluindo tensões comerciais entre EUA e China, uma economia em arrefecimento e taxas de juros crescentes, e estão a caminho de seu pior dezembro desde 1931.

O S&P 500 está se encaminhando para o pior desempenho anual desde 2008, quando Wall Street cedeu durante a crise das hipotecas subprime.

Obviamente, eu previ esse cenário em 2002, quando escrevi Rich Dad’s Prophecy. Nesse livro, previ o pior colapso do mercado de ações da história. Por quê? Porque a partir de 2016, a primeira onda de Baby Boomers começou a se aposentar. E onde há dinheiro para sobreviver durante a aposentadoria? Em planos 401(k). Por lei, os 76 milhões de Baby Boomers terão que receber partilhas de seus 401(k) quando se aposentarem.

Combine essa pressão de retiradas obrigatórias ao fato de a China estar desacelerando consideravelmente e correndo o risco de sofrer uma desaceleração, e você poderá ver um grande colapso no mercado de ações. O resultado seria catastrófico.

Então o que você deveria fazer?

Construa sua arca financeira

O 401(k) depende de e é governado por vários fatores externos, reduzindo ainda mais o controle sobre o investimento.

Por exemplo, o 401(k) depende do mercado de ações. Se o mercado sobe ou desce, seu dinheiro paga o preço. Você pode perder metade do que guardou da noite para o dia se os mercados falharem. Sua aposentadoria está em risco e você não tem absolutamente nenhum controle.

Além disso, o 401(k) está sujeito ao controle do governo e, como todos sabemos, Washington pode mudar de ideia rapidamente. As regras e os regulamentos que regem o seu 401(k) podem ser alterados, novas leis podem ser aprovadas e você pode receber cartas ruins para jogar.

Meu conselho é construir sua “arca financeira”. Com isso, quero dizer diversificar seus investimentos fora dos títulos. Invista em commodities como ouro e prata.

Encontre investimentos que forneçam fluxo de caixa por meio de aluguel ou dividendos, em vez de depender de valorização. Invista seu dinheiro em coisas que possam proteger contra a inflação.

A maioria das pessoas não tem inteligência financeira para fazer isso. Em vez disso, elas continuarão despejando dinheiro em seus planos 401(k), se economizarem alguma coisa, acreditando na velha lenda financeira de que economizar o suficiente por tempo suficiente garante um futuro financeiro sólido.

Isso é uma mentira em que nem mesmo os primeiros defensores do 401(k) acreditam mais.

As regras financeiras mudaram. É hora de você mudar com elas. Caso contrário, você será o único a culpar.

Robert Kiyosaki


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