4 estratégias de renda passiva que qualquer pessoa pode usar

  • Os “três cofrinhos” que eu e minha esposa usamos para investimentos futuros…
  • Você sabe a diferença entre ganhos de capital e renda passiva?
  • Um dos maiores problemas com ações de dividendos…

Caro leitor,

A maioria das pessoas entende que é importante ter renda passiva (ou fluxo de caixa) chegando todos os meses. O problema é que elas não entendem a diferença entre boas estratégias de fluxo de caixa e estratégias medianas (ou ruins).

Boas estratégias de fluxo de caixa fornecem renda passiva, que é tributada o mínimo possível e que você pode controlar. As estratégias de fluxo de caixa medianas fornecem renda passiva, que é tributada na faixa de renda mais alta e sobre a qual você tem pouco ou nenhum controle.

Um artigo na Reuters.com explica como a Federação dos Consumidores da América iniciou a iniciativa “Split to Save” cerca de um ano atrás. O objetivo é ajudar os trabalhadores a criar suas próprias contas de poupança de emergência por meio de deduções regulares da folha de pagamento. Bancos, cooperativas de crédito, Kroger Co. e a cidade de Boston inscreveram suas empresas no programa Split to Save para ajudar os trabalhadores a economizar para a aposentadoria.

Com 800.000 trabalhadores federais afetados pela paralisação do governo, a necessidade de economia de emergência está em destaque.

“É importante que nossos associados estejam bem, e isso significa sua saúde física e mental, assim como a financeira”, disse Simmons, que se inscreveu no programa e economiza uma parte de seu salário todos os meses automaticamente.

Esse programa é semelhante ao processo de economia que Kim e eu usávamos (e ainda usamos) para começar a criar nossos fundos para investimentos futuros. Nós o chamamos de “três cofrinhos”.

Para cada dólar que entra em nossa casa, não importa de onde, dividimos em:

  1. Conta poupança (10%): esta conta é um amortecedor para emergências imprevistas ou oportunidades especiais que melhorem nossa vida.
  2. Conta de Investimento (10%): são fundos que procuram uma grande oportunidade de investimento.
  3. Conta de caridade ou dízimo (10%): essa conta é uma alocação para todas as doações de caridade que desejamos fazer (que têm o benefício adicional de serem deduzidas de nossos impostos).

A meu ver, os empregadores estão ajudando seus funcionários retirando o dinheiro de seu salário automaticamente.

O problema é que, embora esses tipos de programas sejam voluntários, eles não fornecem ao funcionário a educação financeira necessária para que seu dinheiro trabalhe para eles. Ensina estratégias medianas de fluxo de caixa.

A seguir estão alguns exemplos de estratégias medianas de fluxo de caixa.

  1. Poupança

Os juros da poupança são uma forma de fluxo de caixa.

Hoje, nos EUA, as taxas de juros dos títulos de curto prazo são menores que zero. Se você tiver sorte, um banco poderá pagar juros de 3% sobre suas economias.

Existem dois problemas com o fluxo de caixa da poupança. Uma é que os juros de 3% são tributados como renda ordinária — o imposto mais alto possível, o que significa que seus juros de 3% são na verdade 2% de impostos líquidos.

Segundo, o Federal Reserve está imprimindo trilhões de dólares para salvar os grandes bancos. No final da década de 1970, os resgates eram apenas na casa dos milhões. Na década de 1980, os resgates foram medidos em bilhões. Em 2009, os resgates estavam na casa dos trilhões.

Isso resultará em inflação e, possivelmente, hiperinflação. Se a inflação for superior a 2% ao ano, você na verdade perde dinheiro coletando juros dos bancos na forma de juros da conta poupança.

Compreender a relação entre dinheiro de resgate e inflação é um exemplo da importância de conhecer a história: conhecendo um pouco de história, você pode entender com que rapidez suas economias podem perder valor. Você recebe 3% (2% após impostos) de suas economias, à medida que os bancos centrais imprimem trilhões de dólares.

  1. Ações

Algumas ações pagam dividendos, que também são uma forma de fluxo de caixa.

Milhões de aposentados vivem com dividendos de suas ações. O problema dos dividendos é que, durante essa crise, muitas empresas cortam dividendos. Durante a primeira semana de abril de 2009, a Standard and Poor’s anunciou que 367 empresas cortaram dividendos em US$ 77 bilhões no primeiro trimestre de 2009.

Esse foi o pior pagamento desde que o S&P começou a monitorar pagamentos de dividendos em 1955. Isso significava que a recessão estava se espalhando exatamente onde o dano era maior, para os aposentados que já estavam em risco.

  1. Aposentadorias

O problema é que a PBGC (Federal Benefit Guaranty Corporation) transferiu a maior parte de seus US$ 64 bilhões em ativos de títulos para ações e imóveis, bem a tempo do colapso. Isso significa que os gênios por trás do PBGC saíram do fluxo de caixa dos títulos, presumivelmente porque a renda dos títulos foi percebida como muito baixa e se transformou em ações e imóveis, esperando obter maiores lucros com ganhos de capital. Isso significa que muitos planos de aposentadoria estão agora em apuros financeiros.

Além disso, o conceito de aposentadoria é uma história antiga para a maioria das pessoas. A maioria das empresas não oferece mais aposentadoria ou reduziu drasticamente o alcance de seu programa de pensão. Agora são principalmente funcionários do governo e sindicatos que podem contar com uma pensão. A maioria das pessoas precisa descobrir outra maneira de gerar fluxo de caixa para a aposentadoria.

  1. Anuidades

Digamos que você entregue US$ 1 milhão a uma companhia de seguros. Em troca, ela concorda em pagar uma porcentagem de juros sobre esse dinheiro pelo resto da vida.

O problema é que as anuidades geralmente são respaldadas por imóveis comerciais sobre os quais você não tem controle — imóveis comerciais e outros instrumentos financeiros que foram comprados por grandes investidores do tipo institucional, muitos deles sendo empresas públicas, para ganhos de capital e não para fluxo de caixa.

O problema das empresas públicas que investem em ganhos de capital é que, segundo as regras contábeis padrão, elas devem anotar seus ativos no mercado e gerar mais capital para cobrir essas perdas. Isso prejudica as seguradoras e sua anuidade retorna — basta olhar para a AIG.

Por que nem todos investem em renda passiva?

Existem várias razões pelas quais a maioria das pessoas investe em ganhos de capital, e não em fluxo de caixa. Mas minha teoria é que a maioria das pessoas não sabe a diferença entre os dois.

Quando a economia estava crescendo, era fácil participar do jogo de ganhos de capital. As pessoas automaticamente presumiram que seu portfólio de imóveis e ações cresceria com a inflação.

Investir em fluxo de caixa requer mais sofisticação financeira. Qualquer um pode comprar algo e torcer para que o preço aumente. Encontrar acordos de fluxo de caixa exige conhecimento de receitas e despesas potenciais e de como projetar o desempenho do investimento com base nessas variáveis.

As pessoas são preguiçosas. Eles vivem hoje e ignoram o amanhã.

As pessoas esperam que o governo cuide deles. Esta foi a atitude de meu pai pobre, e ele morreu como um homem pobre. Para o meu pai pobre, era mais fácil esperar que alguém cuidasse dele.

Hoje, existem mais de 60 milhões de americanos, meus contemporâneos baby boomers, que estão prestes a seguir os passos de meu pai pobre. Não seja um deles.

Jogue com inteligência,

Robert Kiyosaki


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